时间：2022-12-22 17:57:01
“这辆车的保险费昨天比前天的报价高3000元，今天的报价比昨天便宜了1000元。 ”一位刚买了特斯拉model y的车主于2021年12月29日对新京报贝壶财经记者说。 他花了大约30万元买的爱车，保险价格像股票一样在几个工作日里不断波动。
2021年12月27日，调整后的新能源车专用保险产品正式上线，多家保险企业推出了相关产品。 一位车主表示，新能源车的保险费“正在飙升”。
“现在汽车保险的价格是一天一个。 我和同事谈过了，一般都比以前高，也有稍微下降的。 不知道具体的数据。 ”中国人民财产保险股份有限公司(以下简称人保)车险专家杨杨(化名)告诉贝垦财经记者，新能源车险正式实施以来，他们的工作陷入了“几天一价”的境地。
“保险公司愿意按照政策占领高地，响应国家号召，但又担心新能源汽车赔付率太高会吃亏。 ”。 一位不愿具名的保险公司高管告诉记者。
“当前车险价格波动主要在新政策出台后的调整期，后期将有所缓解。 ”汽车分析师张翔对贝垦财经记者说。 “整车企业或许可以建立自己的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立有数据支持的低保费保险体系。 ”联合会秘书长崔东树建议。
新能源车专用保险的一次次变化，引发了保险公司、消费者乃至制造商的新博弈。
焦点
特斯拉的保险价格“震荡”上涨
在中银保监会的指导下，中国保险行业协会于2021年12月14日发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。
新的保险政策为新能源汽车、电动汽车、混合动力汽车提供了大量保障，如电池自燃、充电自燃、充电桩维修等都纳入了新保险。
12月27日，调整后的新能源车专用保险产品正式上线。
中国精算师协会在《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》中指出，车主可以受益于降低资费。 这主要体现在新能源汽车第三方责任险和新能源汽车意外险的保费比现行传统车险标准保费总体下降约0.8%，其中新能源汽车第三方责任险标准保费下降0.1%，新能源汽车意外险标准保费下降约0.1%
不过，新规定出台不到一个月，网上就出现了关于新能源车保单“涨价”的讨论。
一位特斯拉Model Y车主上传了新旧保险费对比表。 2021年12月23日，其车险总额约8399元，其中车损险约5800元。 12月27日，其车险总额约为14000元，其中汽车损失风险增加到约13000元。
贝壶记者调查发现，车险报价高低变化不止一例。 特斯拉Model 3的性能版车型，此前保价约为5000元，不久就涨到8000元，最近车主的车险报价下降了1000元以上。
另一位特斯拉Model 3的普通版车主告诉记者，保费也经历了过山车式的变化，整体比以前上涨了很多。
特斯拉方面表示，车辆保险费平均上涨10%，高性能版车型上涨至20%以内。 从2021年12月30日的统计来看，特斯拉车辆保费涨幅约为10%，备受关注的高性能版车险保费涨幅在20%以内，具体金额需以当地保健站报价为准。
特斯拉官方向贝壶财经记者表示，也关注汽车保险的价格变化，并定期跟进变化。 根据保司、地区、车型的不同，涨幅略有不同。
调查
新能源车保费一涨一降，车价25万元为坎
已经开始大规模交付的吉利极氪001，保险价格也从2021年12月24日的5470元上涨到12月28日的6638元。 在人保车险专家提供的比亚迪保单中，2020年购买的汉EV车型在2021年12月7日的报价为7637元，但截至12月31日已达到7937元。
尼奥汽车2021年12月29日晚宣布，2021版用户无忧套餐，包括公司为用户提供的保费及相关服务权益，服务套餐价格在汽车保费变更后不变。 不含保险费用的无忧包，费用根据保险公司定价调整。
小鹏汽车方面向贝垦财经记者分享了数据。 根据2021年12月28日各保司反馈的全国保险费情况，小鹏全线车平均涨幅为2.9%至18.2%。 具体金额取决于当地保司的报价。
贝贝记者在当地走访了4S店。 据北京城南广汽Ean4s店销售专家陈老师介绍，亚投行、亚投行等产品，价格上涨约300-400元。 长安销售公主、比亚迪汽车销售李老师表示，长安奔奔E-Star、比亚迪宋PLUS DM-i等价格波动不大。
新能源车的保险费也有下降的情况。 蒋先生是北汽ARCFOXT的车主，2020年提车时的保险价格约为3700元，专属保险发布后的价格约为3600元。 李老师说，比亚迪e2的价格下降了，大概便宜了几十元。 人保车险专家杨杨对记者表示，新能源车险订单比以前的价格涨了五五次，一般降了也就300-500元，甚至涨到了000元、500元。 某保险公司内部人士表示，对于20万元以下的车型，如果前一年没有保险信息，报价往往会被下调。
据报道，中国保险业协会近日向金融保险公司发放的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》表示，在汽车损失保险费率平滑方面，25万元以下汽车价格的新能源汽车将完全不上浮基准保险费。 25万元以上汽车价格的新能源汽车，基准保险费可以上下浮动。
原因
新能源车的保险费震动维护价格高吗？
面对特斯拉旗下产品的保价，特别是汽车损失的保价飙升，汽车分析师张翔表示，特斯拉的车身结构采用整体压铸技术，如果车身结构出现轻微损伤，理赔维修方案只能切割焊接，会对车身结构造成不可逆转的损伤
一位保险公司高管王健(化名)告诉贝垦财经记者，目前新能源车险有上升的势头，主要受“维修成本”、“车辆用途”、“产品和驾驶员群体特性”的影响。
首先，此次大幅涨价主要针对理赔率和理赔金额过高的车型。 由于电动汽车具有安静、速度快、司机多为“新手”的属性，事故发生概率也比燃油车高。 目前改为新能源汽车专用汽车保险将增加保险价格调整空间。 其次，在保险公司后台看到的驾驶车辆多为电动车，其总体赔付率普遍高于燃油车。 驾驶车辆的占有率高，危险率高，从侧面看整体的保险金额也变高了。 再次，特斯拉、小鹏、尼奥的保险价格上浮比较严重，除了它们自身的设计、动力外，其专业维修机构、零部件也比较少，因此一次维修成本更高。 相比之下，比亚迪、广汽耶安等传统主机厂，不仅车身底盘结构发生了变化，“壳牌”的零部件、维修也和燃油车一样，企业的合作维修机构也越来越多，因此保费涨幅并不明显，反而有所下降。
对外经济贸易大学保险系教授王国军表示，相关人员在新能源汽车专用保险方面的经验有限，仍然需要做一些尝试。 新能源汽车商业保险专用产品扩大新能源车保障范围，新能源车保险核心部分的“三电”系统(电池与储能系统、电机与驱动系统、其他控制系统)全部纳入承保范围，车辆行驶、停车、新能源车保险核心部分
发生矛盾
保险公司害怕赔钱，专家建议车企自建保险
王健对记者表示，目前消费者对波动的价格感到“不安”，保险公司也非常“烦恼”。 “我们的保险公司想跟着政策走，响应国家的号召，制造新能源汽车。 但现在一些新能源车的赔偿率几乎达到了1:1.5，做了半天的生意亏了。 一方面支撑着行业的发展，另一方面又害怕消费者的流失。 先撑下去吧。 根据情况进行调整。 ”王健这么说。
联合会秘书长崔东树表示，新能源车保险的推出是一件好事。 但成本提高后，新能源车省下的油费将被保险支付，可能不利于新能源车的普及。
崔东树表示，新能源车保险本身是一件好事，可以解决消费者使用新能源车的担忧。 有了适当的保险，新能源车使用过程中出现的主要问题都可以得到有效保障，有利于新能源车的推广。
崔东树表示，新能源车保费高于同级燃油车的现象，主要是因为新能源车的保险历史数据积累较少。 随着近年来新能源产品的快速提升，相对于历史数据中的老产品，目前新能源车的技术和安全提升比较快。 前期的一些旧车发生故障的概率相对较高。 因此，历史数据波动较大，导致前期一些高故障车型的历史数据被带入，从而影响了车型改进后高安全性、低故障的合理费用和保障。
针对消费者面临的车险价格大幅波动，崔东树建议保险业应该在新能源车中运用更接近的数据信息，用更短期的数据扩展分析，降低保费。
他表示，国家也要有效支持新能源车保险中的一些问题，因为新能源车保价较高，防止新能源车出现买不起但用不上的情况，也有利于新能源车行业的进一步发展。
崔东树鼓励整车企业建立自己的保险品种，汽车企业或许可以通过自己的数据，建立支持旗下产品低保费的保险体系。
游戏
特斯拉已经建立了保险体系，政策还存在限制
目前，特斯拉、长城、吉利、一汽等品牌均自建保险体系。
2019年，特斯拉开始了保险事业。 最先上市的地区是美国加利福尼亚州，特斯拉在加利福尼亚州称保费产品比竞争对手的价格低30%。 特斯拉要求在美国伊利诺伊州、德克萨斯州和华盛顿州推出保险产品，但美国各州对保险业务的监管要求不同，特斯拉未能在美国各地大规模推广保险产品。
在以前的股东大会上，马斯克说明年公司有望将保险产品推广到美国大部分地区。
需要注意的是，与传统保险相比，此前基于“实时驾驶行为”的特斯拉保险产品尚未在加利福尼亚州上市。 因为，加州不允许汽车企业使用车辆数据确定车主的保险费。 马斯克和特斯拉正在努力改变这种做法，允许加州推出“实时”保险。
2021年10月15日，特斯拉美国官网终于正式发布了基于“实时驾驶行为”的保险产品。 这款产品目前只在德克萨斯州上市，德克萨斯州的特斯拉汽车都可以买到这款产品。
特斯拉当时与其他车险产品不同，特斯拉根据车主的实际驾驶情况评估——车主的保费高低取决于驾驶行为，由传统保险公司根据车主的信用、年龄、性别、投诉历史、驾驶记录等因素逐月评估特斯拉表示，特斯拉的普通车主可以节约20%至40%的保险费，最安全的司机可以节约30%至60%。
马斯克对这项新业务寄予厚望。 在2020年第三季度财报电话会议上，保险业务利润占整车业务利润的30%至40%。 2021年第三季度，特斯拉共交付电动车62.3万辆，是全球最大的电动汽车制造商。 公司预计2030年实现2000万辆的销售目标，特斯拉的保有量预计将超过6000万辆，保费收入自然非常可观。
值得注意的是，2021年特斯拉已在中国成立特斯拉保险经纪公司，注册资本5000万元人民币，由特斯拉汽车香港有限公司全资拥有股份，经营范围为保险经纪业务。
同时，吉利、一汽、长城等汽车品牌也相继投保。 2018年2月，吉利控股全资子公司易保险代理有限公司获批经营相关保险代理业务的一汽鑫安汽车保险公司，前10大股东为一汽子公司，成立3年获利的长城汽车来自瑞士再保险公司等企业内部高薪高管，为品牌
但目前保险业受政策引导，汽车企业自身发挥的空间不大，因此汽车保险还没有创新的潜力，特斯拉尚未获得保险经营牌照。
值得期待的是，2021年9月，广东自由贸易区发展“十二五”规划将国家金融业对外开放政策率先在广东自由贸易试验区落地，符合条件的境外银行、证券、基金、期货、保险业经营机构在区内设立独资或合资金融机构同时车险改革不断推进，2020年9月、2021年12月，我国进行了两次车险改革。
王国军表示，新能源汽车商业保险参与者众多，各方应该寻求最大公约数，在市场博弈中寻找平衡点。 对监管部门来说，要随时关注车险市场变化，及时调整正常； 对于保险公司、必须平衡风险和收益、遵守经营的消费者来说，要了解车险费率的影响因素，养成良好的驾驶习惯，通过自己的努力降低费率。 三方齐心协力，共同助力新能源汽车完善商业保险。
新京报贝坛财经记者白昊天林子编辑徐超校对嘉宁
